Mintos

4,5 estrelas + Selo Verificado

A Mintos e a maior plataforma de investimento em emprestimos da Europa e a referencia do setor. Cumpre 11 dos 12 sinais de confianca que verificamos, o melhor resultado entre as plataformas avaliadas. E uma empresa de investimento com licenca MiFID II (a diretiva europeia dos mercados de instrumentos financeiros) supervisionada pelo Banco da Letonia, e oferece protecao do investidor ate 20 000 EUR. Em troca dessa solidez regulatoria, a rentabilidade e moderada e ha uma questao de conflito de interesses que vale a pena conhecer.

Dados chave: Operacional desde 2015 . Riga, Letonia . Empresa de investimento MiFID II (Latvijas Banka) . Mais de 12,4 mil milhoes de EUR financiados . Mais de 700 000 investidores . Rentabilidade media 10% a 14%.

---

Num relance

Campo	Valor
Fundada	2015
Sede	Riga, Letonia
Regulacao	Empresa de investimento MiFID II (Latvijas Banka), licenca 06.06.08.719/534, mais licenca de moeda eletronica
Volume	Mais de 12,4 mil milhoes de EUR financiados desde 2015
Rentabilidade media	10% a 14% nos emprestimos (cerca de 9% liquido a longo prazo)
Tipo	Emprestimos, obrigacoes, ETF, imobiliario, ETP de cripto, fundo do mercado monetario
Investimento minimo	50 EUR
Mercado secundario	Sim (comissao de 0,85% para o vendedor)
Garantia	Obrigacao de recompra a 60 dias pelo originador + protecao do investidor ate 20 000 EUR
Avaliacao Avalio	4,5 estrelas, Selo Verificado

---

O que e a Mintos em 60 segundos

A Mintos comecou como um mercado de emprestimos ao consumo e tornou-se uma plataforma multiativos. Hoje, a partir de 50 EUR, pode investir em emprestimos (atraves de titulos chamados Notes), obrigacoes, ETF, imovel, ETP de cripto e ate num fundo do mercado monetario gerido pela BlackRock. O que distingue a Mintos das restantes plataformas e o nivel de regulacao: e uma empresa de investimento autorizada ao abrigo da MiFID II, com separacao obrigatoria dos ativos dos clientes e um esquema de compensacao do investidor ate 20 000 EUR. A rentabilidade dos emprestimos ronda os 10% a 14%, mais moderada do que a das plataformas de alta rentabilidade, em troca de uma supervisao bem mais robusta.

---

Os sinais de confianca

Verificamos 12 sinais. A Mintos cumpre 11.

1. Regulada (CMVM ou ECSP): presente. A Mintos e uma empresa de investimento supervisionada pelo Banco da Letonia, um nivel regulatorio igual ou superior ao do Regulamento Europeu de financiamento coletivo (ECSP).
2. MiFID II (empresa de investimento): presente. Tem licenca de empresa de investimento ao abrigo da MiFID II desde agosto de 2021.
3. Auditoria externa publicada: presente. A Mintos publica relatorios anuais auditados na sua pagina de relacoes com investidores.
4. Sem emprestimos a partes relacionadas: ausente. O maior acionista da Mintos (cerca de 30,5% atraves da ALPPES Capital) controla tambem um grande originador presente na plataforma (Eleving, da marca Mogo). E um conflito de interesses estrutural.
5. Fundo de protecao ou recompra: presente. Existe obrigacao de recompra a 60 dias por parte do originador, somada ao esquema de compensacao do investidor ate 20 000 EUR. Atencao: a recompra e uma obrigacao do originador, nao da Mintos, e nao funciona se o proprio originador entrar em incumprimento.
6. Historico de recuperacao publicado: presente. A Mintos publica atualizacoes regulares sobre o estado da recuperacao dos emprestimos problematicos, ainda que sem prazos firmes de devolucao.
7. Relatorio anual publico: presente. Publica relatorios anuais e prospetos aprovados pelo Banco da Letonia.
8. Documentacao por projeto: presente. Cada emprestimo e estruturado como Note com prospeto, e a plataforma divulga o Mintos Risk Score (a sua metodologia publica de avaliacao dos originadores).
9. Mercado secundario: presente. Existe mercado secundario, com comissao de 0,85% para o vendedor.
10. Comissoes claras: presente. As comissoes estao publicadas, incluindo a de 0,29% ao ano na carteira de emprestimos personalizada e a de 0,85% na venda no mercado secundario.
11. Historico de pelo menos 3 anos: presente. Opera desde 2015, com mais de uma decada de historico que inclui as crises de 2020 e 2022.
12. Equipa identificada: presente. Os fundadores estao identificados publicamente: Martins Sulte (CEO) e Martins Valters (COO e CFO).

11 de 12 sinais. Resultado: 4,5 estrelas, Selo Verificado. O unico sinal em falta e a ausencia de partes relacionadas, devido ao conflito de interesses do principal acionista.

---

Pontos fortes

• O nivel de regulacao mais alto do segmento. Empresa de investimento MiFID II, licenca de moeda eletronica e esquema de compensacao do investidor ate 20 000 EUR. Nao ha equivalente entre as plataformas de alta rentabilidade.
• Escala de lider absoluto. Mais de 12,4 mil milhoes de EUR financiados e mais de 700 000 investidores. Essa dimensao traduz-se em liquidez no mercado secundario e profundidade no investimento automatico.
• Diversificacao multiativos. Emprestimos, obrigacoes, ETF, imovel, ETP de cripto e fundo do mercado monetario num so lugar. Reduz a dependencia de uma unica classe de ativos.
• Fundo de tesouraria com a BlackRock. A funcionalidade de tesouraria investe num fundo do mercado monetario gerido pela BlackRock, o que permite ao dinheiro parado continuar a render.
• Comunicacao de nivel institucional. Pagina de relacoes com investidores, relatorios anuais auditados e prospetos aprovados pelo regulador. Uma raridade no mercado de crowdlending.
• Cobertura linguistica ampla. Mais de 11 idiomas, o melhor indicador de acessibilidade do mercado.

---

Pontos a vigiar

• Carteira em recuperacao volumosa e antiga. Cerca de 122 a 130 milhoes de EUR (perto de 19% da carteira) estao em recuperacao, um legado das crises de 2020 e 2022. Nao se sabe que percentagem sera efetivamente recuperada nem em que prazo.
• A recompra nao e uma garantia em caso de falencia do originador. A obrigacao de recompra funciona ao nivel do originador. Se o proprio originador entra em incumprimento (como aconteceu com 17 deles em 2020), a recompra nao se aplica e o investidor entra na fila de recuperacao.
• Conflito de interesses do principal acionista. O maior acionista controla tambem um grande originador presente na plataforma. A Mintos avalia e publica o risco de um originador detido pelo mesmo dono, o que e um conflito de interesses estrutural.
• Prejuizos recorrentes e comissoes novas. A plataforma continua a dar prejuizo apesar do crescimento da receita, e introduziu comissoes que antes nao existiam (0,29% na carteira e 0,85% na venda). Parte das criticas dos investidores vem dai.

---

Como funciona

1. Registo. Crie conta com o seu email.
2. Verificacao de identidade (KYC). Carregue um documento de identificacao. A verificacao e feita por video e documentos.
3. Deposito. Transfira euros por SEPA para a sua conta na plataforma, gerida pela entidade de moeda eletronica do grupo.
4. Escolha dos investimentos. Selecione entre emprestimos, obrigacoes, ETF, imovel, cripto ou tesouraria, manualmente ou pelo investimento automatico, com filtros por taxa, prazo e Mintos Risk Score.
5. Acompanhe e reinvista. Os juros e reembolsos entram na sua conta. Pode reinvestir ou levantar.

---

Para quem e

A Mintos e indicada para quem comeca no investimento alternativo e quer a rede de seguranca de uma plataforma regulada por MiFID II, com protecao do investidor, antes de avancar para opcoes de maior rentabilidade. E tambem para quem quer concentrar varias classes de ativos numa so conta. O minimo de 50 EUR e acessivel, e a escala da plataforma garante liquidez no mercado secundario.

Pode nao ser a escolha ideal para quem procura a rentabilidade mais alta possivel (as plataformas de alta rentabilidade pagam mais), nem para quem quer evitar a complexidade de um menu com muitos produtos diferentes. Tambem convem ter presente que uma parte significativa da carteira historica continua em recuperacao.

---

Em comparacao

Comparada com a Maclear (ver Avalio maclear, a nossa Escolha da redacao), a Mintos vence no sinal de regulacao: tem licenca MiFID II e protecao do investidor ate 20 000 EUR, que a Maclear nao tem. Em troca, a rentabilidade da Mintos e mais moderada (10% a 14% contra cerca de 14,9% da Maclear) e arrasta uma carteira antiga em recuperacao. Sao plataformas complementares: a Mintos para a base regulada de uma carteira, a Maclear para o topo da rentabilidade.

Comparada com a Urbanitae (ver Avalio urbanitae), a Mintos e crowdlending de empresas e consumo com juros, enquanto a Urbanitae e crowdfunding imobiliario com capital em risco sobre o valor dos imoveis. A Urbanitae tem licenca europeia ECSP especifica para financiamento coletivo; a Mintos tem o estatuto mais alto de empresa de investimento. A Urbanitae aposta num so setor, a Mintos diversifica por varias classes de ativos.

A Mintos e a opcao de menor risco regulatorio que avaliamos. Cumpre 11 dos 12 sinais e perde apenas no conflito de interesses do principal acionista, um ponto que pesa, mas que nao apaga a forca da sua supervisao.

---

Perguntas frequentes

Qual e o investimento minimo? O minimo e 50 EUR, valido para a maioria dos produtos da plataforma.

O meu dinheiro esta protegido? A Mintos tem um esquema de compensacao do investidor ao abrigo da diretiva europeia, que cobre ate 20 000 EUR (90% das perdas liquidas) caso a plataforma nao devolva os instrumentos financeiros ou o dinheiro. Isto nao cobre as perdas resultantes do risco de credito dos proprios emprestimos.

A recompra garante o meu capital? Nao totalmente. A recompra e uma obrigacao do originador, nao da Mintos. Se o originador entrar em incumprimento, a recompra pode nao se concretizar.

Porque e que a Mintos nao cumpre o sinal de partes relacionadas? Porque o maior acionista controla tambem um grande originador presente na plataforma, o que cria um conflito de interesses estrutural.

Posso vender os meus investimentos antes do prazo? Sim, existe mercado secundario, com comissao de 0,85% para o vendedor. A venda nao e garantida e pode implicar desconto.

---

Veredicto

A Mintos e a plataforma com o nivel de regulacao mais alto que avaliamos e cumpre 11 dos 12 sinais de confianca, o melhor resultado da nossa lista. E a escolha de menor risco regulatorio para a base de uma carteira diversificada, sobretudo para quem valoriza a protecao do investidor ate 20 000 EUR e a separacao obrigatoria dos ativos. A rentabilidade moderada, a carteira antiga em recuperacao e o conflito de interesses do principal acionista sao os pontos a pesar. Atribuimos 4,5 estrelas e o Selo Verificado.

---

Informacao de afiliacao. O Avalio recebe uma comissao quando um leitor se inscreve atraves de alguns links desta pagina. Isto nao altera a avaliacao, feita segundo a metodologia publica. Ultima atualizacao: junho de 2026. Por A redacao do Avalio.

---

Fontes

1. Mintos, site oficial
2. Banco da Letonia, registo da empresa de investimento Mintos Marketplace
3. Mintos, esquema de protecao do investidor
4. Mintos, relatorio anual consolidado 2024
5. P2P Empire, analise da Mintos (2026)
6. Jean Galea, analise da Mintos apos 9 anos e 150 000 EUR investidos (2026)

---